来源丨网贷之家研究中心
作者丨王海梅
很多人都有类似的困惑，关于健康保障，医保、重疾险、百万医疗险，难道还不够吗？
为什么还会有一个专门针对特定疾病的【防癌险】？
是不是交智商税的？
其实，说不上智商税。但防癌险有个特定的适合人群。
相较重疾险、百万医疗险严格的健康告知和年龄门槛，防癌险投保年龄广、健康告知宽松、保费低，能够为无法投保重疾险和百万医疗险的用户更好的提供了一个不错的选择。
本文将从什么是防癌险、防癌险与重疾险、百万医疗险有何不同、哪类人群适合投保防癌险、购买防癌险必须要格外注意哪些方面等介绍防癌险。
何为防癌险？
在日常生活中，很多人谈癌色变，尤其是年龄较大的人，认为得了癌症等于得了不治之症。
其实随着医学的进步，很多癌症都可以得到很好的治疗，而且五年生存率非常高。
另外从各大保险公司2019年理赔数据报告来看，多家保险公司显示重大疾病中，恶性肿瘤、心脏类疾病和脑中风仍是重疾险中出险率最高的前三大疾病，其中恶性肿瘤占据绝对高位，部分保险公司重疾险赔付中，恶性肿瘤占比远超80%。
防癌险，顾名思义是指针对恶性肿瘤疾病的保险，是以癌症的发生和确诊为给付条件的保险产品，也是属于健康险。
根据赔付方式的不同，可分为给付型和报销型。
给付型防癌险：
被保险人确诊为重大疾病保险定义中的恶性肿瘤，则由保险公司按合同约定的保额赔付保险金，保险金可随意支配，无用途限制，根据赔付次数的不同，又可分为单次赔付和和多次赔付，简单地理解就是重疾险的简版；
报销型防癌险：
又称为防癌医疗险，是指被保险人确诊为重大疾病保险定义中的恶性肿瘤，可以报销癌症治疗过程中部分医保无法报销的部分，比如自费药、进口药品、免赔额以上部分的住院医药费等，采取的是实报实销，也就是百万医疗险的简版。
防癌险与重疾险、百万医疗险有何不同？
防癌险与重疾险、百万医疗险同属于健康险，故很多人会有“已经投保了重疾险、百万医疗险，是否还需要购买防癌险？”的疑问。
针对此类疑问，需要先了解一下各险种之间的区别。笔者整理了防癌险与重疾险、百万医疗险的区别。
首先，三者的保障责任范围不同。
百万医疗险的保险责任范围最广，不限疾病种类，涵盖意外伤害和疾病医疗；
其次是重疾险，重疾险是以特定重大疾病为保障项目，多保障100多种重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等；
而防癌险仅针对癌症保障，也就是重大疾病保险定义中的恶性肿瘤。
其次，三者的赔付方式不同。
防癌险有给付型和报销型两种；
重疾险为给付型，只要被保险人患有符合合同约定疾病，即由保险公司按合同约定的保额赔付保险金，保险金可随意支配，无用途限制；
而百万医疗险采取的是费用报销制，仅可用于医疗费用报销。
第三，投保年龄门槛不同。
防癌险的投保年龄范围最广，多数防癌险的投保最高年龄为70周岁或75周岁，部分防癌医疗险甚至将首次投保年龄拓展至80周岁；
重疾险的最高投保年龄多在55周岁或60周岁以下；
百万医疗险的投保最高年龄多在60周岁或65周岁以下。
第四，健康告知宽松程度不同。
防癌险由于只保障癌症这一单项疾病，故其健康告知最为宽松，高血压、高血脂、高血糖三高、糖尿病等人群仍可投保；
重疾险和百万医疗险健康告知较为严格，部分对于存在高血压等常见疾病的用户都是无法投保。
最后是保费。
给付型防癌险保费通常较低。
而同属于给付型的重疾险相对给付型防癌险保费较高；
百万医疗险相对防癌医疗险保费较高。
购买防癌险需要注意些什么方面？
目前市场上的防癌险种类较多，如何挑选防癌险也是用户在购买防癌险时经常存在的疑惑，笔者总结了购买防癌险需要着重关注的方面。
由于防癌险根据赔付方式可分为给付型和报销型两种，这两种保险产品所关注的重点也不一样，笔者将对这两种保险产品所着重关注的方面分别进行了总结。首先主要说一下给付型防癌险所需要着重关注的方面：
1.保障内容是否含有原位癌
虽然防癌险只管癌症一种，但是原位癌其实不算真正的癌症。原位癌，又称为“浸润前癌”或“0期癌”，是指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，原位癌如果能得到及时治疗，治愈率其实非常高。
目前有部分防癌险是会加上原位癌，所以在购买防癌险外，需要重点看一下保障内容是否含有原位癌，可优先选择含有原位癌的防癌险产品，原位癌的保险金通常为恶性肿瘤基本保额的20%-30%。
2.保障期限
根据2019年1月国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据报告数据显示，恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升，从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。所以投保人在选择防癌险时，保障期限应该要涵盖恶性肿瘤的发病高峰阶段。
3.多次赔付
防癌险根据赔付次数，可分为单次赔付和多次赔付。单次赔付是指第一次赔付后，保险合同就会终止；
而多次赔付是指第一次患癌症拿到保险金后，保单依然有效，如果再次患病，符合条件就可以继续获赔，直到赔付次数用尽。
防癌险通常会要求两次间隔期满三年才可以获赔100%保额，另外多次赔付的保费也会相对较高。而对于是否多次赔付，投保人可根据自身需求和预算做出合理的选择。
4.增值服务
目前不少防癌险均有提供增值服务，如恶性肿瘤豁免保险费、成人特定恶性肿瘤保险金、原位癌豁免保险费等。
原位癌豁免保险费是指在等待期后，首次确诊患原位癌，剩余各期保费逐期免交。
成人特定恶性肿瘤保险金是指在等待期后，被保险人年满18周岁后而确诊患有成人特定恶性肿瘤中的任意一种或多种时，在给付恶性肿瘤保险金的同时，额外给付成人特定恶性肿瘤保险金。
对于以上增值项，投保人在投保时可作为参考项。
防癌医疗险除了关注上述保障内容是否含有原位癌外，还需要着重关注续保条件、保障内容、质子重离子治疗、外购药等，具体如下：
1.续保条件
防癌医疗险作为医疗险的一种，多为一年期短期险产品，不保证续保，故续保条件是购买防癌医疗险很重要的考量因素，特别是对于中老年人。
投保人在购买防癌医疗险时，需要着重关注续保是否重新审核以及是否提供保证续保，最好选择续保无需审核，如不因被保险人的健康状况或历史理赔而拒绝续保、不针对个人单独调整的保险产品，这样后续如果出险了，在产品未停售的情况下，保险公司也是无法拒绝投保人续保，而对于保证续保，目前市场上最长的为6年保证续保，即在6年内费率表不会涨价、产品停售也可续保，此类产品续保条件较好。
小心有坑！
有必要注意一下的一点是，目前有部分防癌医疗险的续保条件为原位癌可续保，恶性肿瘤理赔后不可续保，投保人在购买防癌医疗险需要重点看一下续保条件。
另外目前有部分保险产品提供停售后可续保新产品服务，对于此类服务，我们需着重关注停售续保新品是否需要重新审核，可优先选择续投新品无等待期且无需重新填写健康告知的产品。
2．保障范围
防癌医疗险由于采取的是费用报销制，其保障范围也因此显得特别的重要。癌症的治疗费用可以简单地分为住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用四大部分，目前多数防癌医疗险均涵盖这四大保障范围，故在购买防癌医疗险时，最好是含有这四项。
另外质子重离子治疗是当前公认最有效最尖端的放疗技术，用于癌症治疗，故在选择防癌医疗险时，此类明显能提高治愈率的保障范围可当作选择指标和加分项。
3．外购药
外购药也是防癌医疗险一项较为重要的指标，因为癌症药物，尤其是一些靶向药，药价格昂贵，并且很多情况下在医院是买不到的。
目前部分防癌险外购药是能够直接进行报销的，故在选择防癌医疗险时，可以着重关注外购药是否包含在报销范围中。
4．增值服务
目前不少防癌医疗险均有提供增值服务，如就医绿通服务、医疗垫付、恶性肿瘤特需医疗保险金、异地转诊交通费等，在选择防癌医疗险时，增值服务可作为参考项，可着重关注就医绿通服务、医疗垫付等比较有含金量的服务。
哪类人群适合投保防癌险？
1．年龄过大的人群
重疾险和百万医疗险均有严格的年龄门槛，如年龄超过55周岁或60周岁，基本很难买到重疾险，而年龄超过60周岁，购置百万医疗险也变得困难，但防癌险投保年龄范围广，多数防癌险的投保最高年龄为70周岁或75周岁，这对于因年龄无法购置重疾险和百万医疗险的人群，防癌险不失为一个好的选择。
2．存在一些既往症而无法购买重疾险、百万医疗险的人群
对于存在一些既往症，如高血压、糖尿病等而无法通过健康告知，进而无法购买重疾险和百万医疗险人群，可退而求其次选择投保防癌险转移风险，毕竟防癌险健康告知通常较为宽松，高血压、高血脂、高血糖三高、糖尿病等人群仍可投保。
3．预算十分有限的人群
对于预算十分有限，家庭收入偏低，但又希望购买保险增加保障的人群，防癌险确实会是一个不错的选择，毕竟防癌险所保障的是重疾险中出险率最高的恶性肿瘤，并且保费相对重疾险便宜得多。
4．希望加固保障的人群
已经投保重疾险，希望提高保额，加固保障，但又不希望保费过高的用户可通过加购防癌险，既可以提升癌症保额，并且保费相比重疾险要低的多。
综上所述，如果预算充足且健康不存在问题的用户，优选的健康保险产品还是重疾险和百万医疗险，这两类保险产品保费虽然相对防癌险较高，但保障范围广，而对于年龄偏大、健康告知通不过、无法购买重疾险和百万医疗险的用户来看，防癌险确实是个不错的选择，建议可给付型防癌险和防癌医疗险搭配购买。
来源 | 网贷之家研究中心 作者：王海梅
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